お部屋探しのコツや知識まとめブログ|Rooch(ルーチ)
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自己破産しても賃貸アパートは借りられる!審査に通るコツや対策を解説!

自己破産した女性のイラスト

自己破産をしても賃貸物件を借りられる?自己破産歴があると入居審査に通らないの?といった疑問を解決します!

自己破産したらアパートを解約されるかどうかや、審査に通過して賃貸契約する方法、通りやすくするコツなど解説しています。

万が一落ちた場合の対処方法なども紹介するので、自己破産した人や、これから自己破産を考えていてる人はぜひ参考にしてください。

この記事は、宅地建物取引士で現役の賃貸営業をしている豊田さんに監修して頂きました。

監修 豊田 明
不動産屋「家AGENT」の営業マン
宅地建物取引士

賃貸の仲介会社「家AGENT」の現役の営業マン。宅建士の資格を取得している。大東建託の審査経験が豊富で、審査に通るか不安な人に的確なアドバイスをしている。

自己破産しても賃貸物件を借りられる

自己破産しても、家賃の支払い能力があるなら、賃貸物件を借りられます。

ここで言う家賃の支払い能力とは、借金を返済・生活の立て直しをしつつ、毎月家賃を滞納せずに支払い続けられる人です。

目先に大きな利益がある、家賃をかなり抑えて無理ない予算にしている人であれば、入居審査に通る可能性が高いです。

豊田さんのアイコン 豊田
自己破産した人に賃貸物件を貸してはいけないという法律はありません。大家さんや管理会社にとってのリスクが少ない人なら、誰でも借りられます。

入居中に自己破産しても賃貸は借りられる

入居中に自己破産しても、住んでいる家から追い出されることはありませんし、更新に大きな影響も出ません。

2004年に破産法が改正、民法や民事再生法も一部改正されたことにより、自己破産を理由に契約を解除できなくなっています。

不動産屋に自己破産したことを伝える義務はないため、自分から「自己破産したので退去したい」と伝えない限りは住み続けられます。

ただし、賃貸契約書に「自己破産した場合は速やかに管理会社にその旨を通達する」などの記載があった場合は、通知義務があります。

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家賃滞納などで自己破産がバレた場合、通知義務を怠ったとして契約を強制解除されるリスクがあります。

パートナーが自己破産しても賃貸契約に影響しない

賃貸物件で同棲する場合に、パートナーが自己破産していても賃貸の契約には影響しません。自己破産していないほうが、契約者となって契約を結べば問題ありません。

物件によっては保証会社の利用に関わらず、自己破産している人の保証人をつける必要があります。

また、婚約して夫婦として賃貸物件に申し込む際、世帯年収で審査されるケースがあります。契約者の年収で見られる物件を見つけてもらうように、不動産屋に相談しましょう。

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そもそも自己破産とは?

自己破産とは、借金が返済できずに生活できなくなった際、裁判所に申し立てをして返済を免除してもらう救済手続きのことです。

賃貸における入居審査で自己破産歴があると、借金を返済する能力がない、お金に関して管理できない人と認識されやすくなります。俗にいう「ブラックリスト」に分類されます。

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借金がなくなったあとに仕事が成功して、生活を立て直せたという人であれば、ブラックリストであってもマイナスイメージは強くありません。

自己破産歴は自分で確かめられる

自己破産歴や、カード・公共料金の滞納などの、ブラックリスト情報(個人信用情報)は、自分で確かめられます。

以下の企業に、本人確認書類と開示手数料1,000円(クレカ払い)を出せば、ネット上で調べられます。

信用情報機関 加盟する金融機関
シー・アイ・シー(CIC) クレジットカード会社が加盟
日本信用情報機構(JICC) 消費者金融が加盟
全国銀行個人信用情報センター(JBA) 銀行や信金、信用保証協会が加盟

パソコンやスマートフォンがない、クレジットカードを持っていない人は、郵送もしくは直接窓口に行けば情報を確認できます。

一般的に信用情報は5年ほどで消えますが、自己破産の場合は10年ほどまでデータが残ります。

独立系保証会社であれば審査に通る

自己破産した人は、独立系と呼ばれる保証会社であれば、入居審査に通る可能性が高いです。

独立系保証会社は、個人の信用情報を照会できないので、会社独自の項目で審査します。

源泉徴収や直近3ヶ月分の給料明細から、家賃の支払い能力があるか、収入に対して家賃が高くないかを確認し、問題なければ基本的に通過できます。

ブラックリスト向けの独立系保証会社
  • ・フォーシーズ株式会社
  • ・日本セーフティー株式会社
  • ・株式会社Casa(カーサ)
  • ・日本賃貸保証株式会社(JID)
  • ・株式会社ルームバンクインシュア
  • ・全保連株式会社
  • ・ジェイリース株式会社
  • ・CAPCO AGENCY(れんぽっぽ)
  • ・エムズコミュニケーション
     (えむぞうくんハイパー)
  • ・株式会社ダ カーポ

フリーターや夜職、シングルマザーや学生でも審査に通ると有名なくらいです。

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なかでも、フォーシーズと日本セーフティは審査通過率が約98%です。ほかの不動産屋でも、審査系の相談を受けた場合は、優先的にこの2社のお部屋を紹介することが多いです。

自己破産歴があると信販系は高確率で落ちる

信販系と言われる保証会社は、クレジットカード会社のグループなので必ず自己破産歴を確認されます。

よほど高収入、預貯金額が多い人でない限りは、ほぼ落ちると考えたほうが良いです。

有名な信販系保証会社
  • ・オリエントコーポレーション(オリコ)
  • ・株式会社エポスカード
  • ・アプラス 新生銀行グループ
  • ・株式会社ジャックス
  • ・株式会社クレディセゾン
  • ・セディナ 三井住友フィナンシャル
  • ・ライフカード株式会社
  • ・SBIギャランティ株式会社

また、LICC系と言われる保証会社は、家賃滞納歴を共有しています。自己破産して、家賃を滞納した経験がある人は要注意です。

保証会社は自分では選べないので注意

保証会社は、物件やお部屋ごとに決められているので自分では選べません。

ネット上の不動産屋「イエプラ」は、直接管理会社に連絡して調べてくれるので、独立系保証会社のお部屋のみに絞って探せます。

来店不要で、チャットやLINEでやりとりをするので「自己破産したけど物件を借りれるか」「借金があるので審査が緩いところがいい」など、対面で言いにくい話も相談しやすいです。

深夜0時まで営業しているので、仕事が忙しくてお店に行けない人や、移動中や寝る前のスキマ時間を活用したいという人にもおすすめです。

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自己破産した人が審査に通るための対応策

自己破産した人が審査に通るための対応策を7つ紹介します。できるだけ多くの項目に当てはまるようにしてください。

  • ・不動産屋に事情を正直に伝える
  • ・家賃が安いお部屋にする
  • ・条件にこだわり過ぎない
  • ・収入がある親族を連帯保証人にする
  • ・初期費用分のお金は準備しておく
  • ・家賃の支払いは口座引き落としにする
  • ・借り入れがない口座を用意する
  • ・不動産屋を味方につける

不動産屋に事情を正直に伝える

お部屋探しの前に、不動産屋のスタッフに事情を正直に伝えてください。スタッフに事情を理解してもらったうえで、借りられるお部屋を探してもらったほうが良いです。

物件検索サイトで自分で探すよりも、ある程度の希望条件を絞って不動産屋で探してもらったほうが効率的に探せます。

自己破産していることを隠していても、入居審査の段階でバレる可能性が高いです。隠すメリットはないので、すべて打ち明けてましょう。

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どこの会社のどんなもので自己破産したかも教えてください。審査への影響力を確認するのに必要です。避けたほうが良い物件が明確になるので、不動産屋側としてもお部屋の提案がしやすいです。

家賃が安いお部屋にする

家賃が安いお部屋であれば、生活費を抜いても家賃を払い続けられると判断してもらえます。

一般的には、手取りの3分の1(家賃の36倍の年収)が目安ですが、自己破産した人は「手取りの4分の1」まで家賃を抑えると良いです。

以下、手取りの3分の1と手取りの4分の1の家賃目安をまとめたので参考にしてください。

手取りの3分の1 手取りの4分の1
手取り18万円 約60,000円 約45,000円
手取り20万円 約67,000円 約50,000円
手取り22万円 約73,000円 約55,000円
手取り24万円 約80,000円 約60,000円

お部屋を探すときは、管理費・共益費込みの「総家賃」で予算を考えてください。家賃と同じく、毎月支払うお金になります。

一人暮らしなら家賃5万円台が最も通りやすい

1都3県で一人暮らしのお部屋を探すなら、家賃5万円台が最も審査に通りやすいです。

働いている人であれば、家賃5万円を支払っても毎月金欠になりにくいと判断されるからです。

条件にこだわり過ぎない

希望条件にこだわりすぎると家賃が高くなるので、家賃・間取り・住む場所以外は条件を緩和しましょう。

どうしても譲れない条件2~3個ほどまでがおすすめです。駅徒歩や築年数は、妥協しても良いです。

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駅徒歩5分と15分を比較すると、相場が1万円近く変わります。築古でも、リフォームで内装が綺麗なお部屋は、家賃が安くて狙い目です。

収入がある親族を連帯保証人にする

収入がある3親等以内の親族を連帯保証人にできれば、万が一滞納したときの保証があると認識されるので、審査に通りやすくなります。

連帯保証人の審査基準も、申込者同様に「家賃の36倍以上の年収」があるかどうかです。

なお、両親が定年退職している場合は、退職金と年金の有無で判断されます。

▶連帯保証人の条件詳細はこちら

初期費用分のお金は準備しておく

初期費用分のお金は準備しておきましょう。申し込み時点で1度見積もりを出してもらい、払える見込みがあることを示せば、上手く口添えしてくれる可能性があります。

金額の目安は、家賃4.5~5ヶ月分です。家賃7万円なら初期費用は約31.5~35万円、家賃9万円なら約40.5~45万円は必要になります。

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分割の場合、クレジットが必須だったり、毎月の支払額が増えるのでお勧めしません。

▶賃貸の初期費用の内訳はこちら

家賃の支払いは口座引き落としにする

家賃の支払いを口座引き落としにしておけば、カード履歴を確認されにくいです。

自己破産前に凍結されていた口座は、解除されるまで使えないので注意してください。

借り入れがない口座を用意する

家賃の支払い口座は、入居審査時点で自己破産歴がないものを用意してください。新しく作った真っ新なもので良いです。

借り入れのある銀行の場合、自己破産時や限度額に行った際に凍結するリスクがあります。

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新しく口座を開設する際は、破産の借り入れがあった銀行で口座を作れないことがあるので、別の銀行で口座開設したほうが良いです。

不動産屋を味方につける

不動産屋のスタッフを味方につけることが、最も手っ取り早い方法です。

100%審査に通過する方法はありませんが、親身になってくれるスタッフであれば上手く口添えしてくれます。

また、お部屋探しの段階で、審査に通りやすいお部屋を優先してくれたり、口座にいくらかお金を入れておいた方が良いなど的確なアドバイスを貰えます。

万が一審査に落ちた場合の対処方法

万が一、審査に落ちた場合の対処方法を5つ紹介します。以下のいずれかの方法なら、自己破産歴があってもお部屋を借りられる可能性が高いです。

  • ・保証会社を変えて再審査
  • ・物件を選びなおす
  • ・収入のある親族に代理契約してもらう
  • ・URや市営住宅に申し込む
  • ・シェアハウスに申し込む

保証会社を変えて再審査

同じ名義でも保証会社を変更すれば、契約できることがあります。

貸主が物件に対して、複数の保証会社を用意している場合は他の保証会社で申し込み可能か相談しましょう。

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物件に対して複数の管理会社があるか、事前に不動産屋に確認しておくと良いです。保証会社の変更は貸主がおこなうので、変更が難しい場合があります。

物件を選びなおす

保証会社を変えれなかった場合は、物件自体を選びなおしてください。

お部屋を選びなおす際は「独立系保証会社」かつ「審査に落ちた物件より家賃を抑える」ようにしましょう。

審査に落ちた理由は教えてもらえませんが、信用情報を確認されたか、家賃に対して収入が足りてないことが原因の可能性が高いです。

収入のある親族に代理契約してもらう

収入のある親族に代理契約してもらうと確実です。賃貸の代理契約は、住んでいる人と別の人が契約を結ぶことを指します。

審査も代理契約者の収入や職業などで判断されるので、入居希望者の自己破産歴は関係ありません。

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ただし、契約者と別の人が入居することは伝えてください。無断で別の人が住むと「又貸し」「転貸」といった、違反行為とみなされます。

▶代理契約の詳細はこちら

URや市営住宅に申し込む

UR物件や市営住宅は保証会社が不要で、信用情報に傷があっても契約できます。

物件数が少なく満室で借りられない場合もあるので、広範囲で探す必要があります。

ただし、申込者の平均月収額が家賃の4倍以上無いと、申し込みできないので注意です。

シェアハウスに申し込む

シェアハウスの審査は、普通の賃貸物件よりかなり緩いです。保証会社の利用がないので信用情報を調べられません。原則、収入面だけで判断します。

シェアハウスの中でも、自己破産した人にとくにおすすめなのが「クロスハウス」です。

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