「賃貸の入居審査は借金があると不利？」
「保証会社にバレると落ちる？」

賃貸の入居審査において、借金の有無はあまり重要視されません。借金の返済があっても、安定して家賃が払えるなら基本的に通ります。

しかし、借金がある状態で賃貸審査を受けるには、事前の対策が必須です。対策なしで審査すると、何度も審査に落ちて引っ越しできなくなることも…。

そこで当記事では、借金のある人が賃貸審査のためにやるべき対策を解説します。保証会社の審査で借金はバレるのか、審査に落ちたときの対処法もまとめています。

賃貸の入居審査は借金があると不利？

入居審査では借金の有無はあまり重視されない

賃貸の入居審査では、借金の有無はあまり重視されません。重視されるのは「家賃の支払い能力」と「本人の人柄」だからです。

家賃の支払い能力を調べるのは「保証会社」です。家賃の滞納があれば、一旦立て替えてくれます。滞納リスクに備えられるため、約90%の物件で「必須」になっています。

本人の人柄を見るのは、大家さんや管理会社です。「安心して物件を貸せる」と判断されたら入居の許可が出ます。

家賃の支払い能力を判断するポイント

保証会社が家賃の支払い能力を調べる際、主に収入・雇用形態・勤続年数などを見ます。連帯保証人がいれば追加で審査して、総合的に判断します。

求められる年収の目安は「家賃の36倍以上」です。家賃6万円のお部屋だと、年収216万円(月収18万円)以上の収入が必要です。

本人の人柄を判断するポイント

大家さんや管理会社が人柄を審査するとき、主に態度・言葉遣い・服装をチェックします。社会人としてのマナーがあったり、清潔感のある身だしなみであれば、審査に有利です。

保証会社によっては借金を厳しく見られる

保証会社によっては、借金のせいで審査が不利になるケースがあります。会社ごとに難易度が異なるからです。

厳しく審査する保証会社だと、返済中の滞納がなくても否決される場合があります。会社ごとの審査の難易度は、のちほど解説します。

賃貸の入居審査で借金はバレる？

信販系の保証会社だと借金がバレる

「信販系」の保証会社で審査する場合、借金を抱えていることがバレます。クレジットカード等の利用状況が分かる個人信用情報を見るからです。

個人信用情報では、借金や借り入れの返済状況も確認できます。基本的に滞納がなければ問題ないですが、厳しいところだと借金があるだけで落ちるケースもあります。

信販系の保証会社一覧

上記には、審査が厳しい信販系の保証会社をまとめました。クレジットカードを扱う会社は、おおむね信販系に分類されます。カードの滞納歴があるとほぼ通りません。

一部のLICC系保証会社でも信用情報を見られてバレる

難易度中レベルの「LICC系」でも、一部の保証会社で信用情報を見られます。「JICC(日本信用情報機構)」に加入しているケースです。

JICCでは、消費者金融の借入状況が分かります。消費者金融で借金していたり、滞納している人は審査に不利です。

そもそもLICC系の保証会社とは「全国賃貸保証業協会」に加盟する会社のことです。加盟店同士で家賃の滞納歴を共有していて、1社でも該当したらLICC系の保証会社には通りません。

借金がバレるLICC系の保証会社一覧

借金がバレるLICC系の保証会社は、全保連やジェイリースなどが有名です。他社で起きた家賃滞納はもちろん、消費者金融の支払いも厳しく見られます。

独立系の保証会社なら借金がバレることはない

「独立系」の保証会社であれば、借金を抱えていることがバレません。基本的に個人信用情報を見ないからです。

独立系は、会社独自の審査基準で支払い能力をチェックします。家賃と返済額に対して収入が妥当なら、ほぼ審査に通過できます。保証会社の中では最も難易度が低いです。

借金がバレない独立系の保証会社一覧

上記には独立系の保証会社をまとめました。借金があっても審査でバレることはありません。

特におすすめなのは「フォーシーズ」です。審査通過率は98%以上を誇っていて、業界内では「最後の砦(とりで)」と呼ばれています。

賃貸審査のために借金がある人がやるべき対策

家賃は「手取りの3分の1」までに抑える

	家賃目安(手取り3分の1)
手取り15万円	50,000円
手取り16万円	53,000円
手取り17万円	56,000円
手取り18万円	60,000円
手取り19万円	63,000円
手取り20万円	66,000円

借金がある状態で審査に通過するには、家賃を「手取りの3分の1」までに抑えてください。3分の1までに抑えれば、借金の返済があっても生活がきつくなりにくいです。

月の返済額が多い人は、4分の1まで下げて探しましょう。毎月の固定費である家賃が低いほど、他の費用にお金を回せます。

借金の返済計画を明確にしておく

借金がある人は、入居後の返済計画を明確にしておくと良いです。家賃の支払いとのバランスが取れていないと、審査に落ちます。

重要視されるのは、借金の総額ではなくて毎月の返済額です。家賃と返済額の合計が「月収の3分の2未満」だと、審査に通りやすくなります。

信用情報に傷がないか確認する

	加盟する金融機関
シー・アイ・シー(CIC)	クレジットカード会社
日本信用情報機構(JICC)	消費者金融
全国銀行個人信用情報センター(JBA)	銀行や信金、信用保証協会

借金がある人は、念のため個人信用情報を調べましょう。傷が付いていないか確かめるためです。上記には、信用情報を照会できる窓口をまとめました。

シー・アイ・シーでは、クレジットカードやキャッシングの支払い状況を確認できます。消費者金融に関する情報は、日本信用情報機構に問い合わせてください。

引っ越し理由を明確にする

借金がある人の事前準備として、引っ越し理由を明確にすることが重要です。曖昧な理由だとお部屋の不正利用を疑われます。

借金返済のため給料の良い職に就くなら、転居理由は「就職・転職」が当てはまります。引っ越し理由に迷ったら、不動産屋にアドバイスを求めましょう。

申込書の記入欄は全て埋める

申込書は記入漏れがないように全て埋めます。未記入が目立つと「入居意思が薄い」と判断されて審査に落ちます。

空欄になりやすいのは連帯保証人の内容です。勤務先情報などの本人しか分からない内容は、事前に聞いてメモしておきましょう。

必要書類をきちんと準備しておく

入居審査を受ける前には、審査に必要な書類を準備してください。必要書類を不備なく提出すると、大家さんに好印象を与えられます。

申し込み時に求められるのは、顔写真付き身分証・健康保険証・収入証明書です。WEB上で明細が出たら、スクリーンショットのデータ提出で大丈夫です。

賃貸の入居審査に借金が原因で落ちた際の対処法

1.独立系保証会社で再チャレンジする

借金が原因で入居審査に落ちてしまったら、独立系の保証会社で再チャレンジしましょう。個人信用情報を見られずに審査を進められます。

万が一独立系で落ちても、別の会社なら通る可能性があります。不動産屋に協力してもらって、通りやすい物件で審査してください。

2.収入の安定した連帯保証人を立てる

借金のせいで審査に落ちたときは、収入の安定した連帯保証人を立ててください。支払い能力を底上げできて、滞納を心配されにくいです。

連帯保証人を頼める条件は、両親や兄弟など3親等以内の親族です。関係性が近いほど、審査を有利に進められます。

3.親族に代理契約してもらう

借金のせいで審査に落ちてしまったら、親族に「代理契約」を依頼する方法もあります。契約者が変われば、自身の借金歴は審査で見られません。

代理契約とは、入居者以外の人物で審査・契約することです。ブラックリストなどで、本人名義の契約ができないときに利用されます。

契約者には、通常通り収入面の審査がおこなわれます。家賃の36倍以上の収入を求められるので、現役で働いている人が好ましいです。

UR賃貸など公的な物件を検討する

	家賃	基準月収額
単身者	6.25万円未満	家賃額の4倍以上
	6.25万円～20万円未満	25万円以上(固定)
	20万円以上	40万円以上(固定)
世帯	8.25万円未満	家賃額の4倍以上
	8.25万円～20万円未満	33万円以上(固定)
	20万円以上	40万円以上(固定)

保証会社の審査に落ちたときは、UR賃貸などの公的物件を探すのも手です。保証会社の審査がなくて、条件を満たせば入居できます。

単身者が6.25万円までの物件を借りる際、家賃の4倍の月収があれば申し込めます。家賃6万円だと、月収24万円以上の人が対象です。

月収が基準に満たない場合、家賃の前払い制度を活用できます。1年分の家賃を前払いできるなら、お部屋を借りられます。

借金以外の理由で賃貸審査に落ちる人の特徴

収入に対して家賃が高い

審査通過に必要な収入目安
家賃	年収の目安	月収の目安
5万円	180万円以上	15万円以上
6万円	216万円以上	18万円以上
7万円	252万円以上	21万円以上
8万円	288万円以上	24万円以上
9万円	324万円以上	27万円以上
10万円	360万円以上	30万円以上
11万円	396万円以上	33万円以上
12万円	432万円以上	36万円以上

借金の有無に関わらず、収入に対して家賃が高い人は審査に落ちます。家賃の36倍以上の年収がないと、家賃の支払い能力を認められないからです。

収入は、源泉徴収票や給与明細で証明します。ウソの年収を申告しても、収入証明を見ればバレるのでやめましょう。

雇用形態が不安定

	審査通過率の目安
無職・水商売	5～10%
アルバイト・パート	20～30%
個人事業主(フリーランス)	50～60%
非正規雇用・契約社員	70～80%
正社員・公務員	90～99%

審査に落ちやすい特徴として、雇用形態が不安定という点も挙げられます。審査では、収入の安定性もチェックされるからです。

特に厳しく見られるのは無職や水商売の人です。「そもそも収入がない」「入居トラブルを起こしそう」という理由から落とされます。

口座に十分なお金があるなら、貯金額で審査する「預貯金審査」が効果的です。家賃2年分の貯金があれば、家賃の支払い能力を認めてもらえます。

勤続年数が短い

借金の有無に関係なく、勤続年数が短い人は審査に落ちやすいです。雇用形態と同様に、まだ収入の安定性が認められないからです。

審査をするなら、勤続年数は1年以上が好ましいです。すぐ退職して無収入になる可能性が低いためです。

連帯保証人に収入がない

連帯保証人を立てても、安定した収入がないと審査に落ちます。滞納リスクに備える人物なのに、支払い能力が認められないからです。

物件によっては、年金暮らしの高齢者でも連帯保証人にできます。年金受給証明書を提出して、収入があることを証明しましょう。

個人信用情報に傷がある

借金に関係なく、個人情報に傷があると審査に落ちます。信販系の保証会社では、信用情報を見て審査するからです。ブラックリストは選べる物件が限られるので注意です。

見た目が派手で言動が荒い

収入以外の部分だと、見た目が派手で言動が荒いと審査に落ちます。大家さんは、入居トラブルが心配される人に貸したくないからです。

服装は、オフィスカジュアルのような落ち着いた格好が理想です。高圧的な態度は避けて、丁寧な口調を心がけましょう。

賃貸の審査や借金に関するよくある質問

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