ブラックの方の中には「急な出費でお金が必要になった」「ブラックでもお金を借りる方法やコツが知りたい」このような悩みを抱いている方も多いでしょう。
ブラックになるとさまざまな審査に通過できないため、お金を借りられないと思うのも無理はありません。
しかし、クレジットカードのキャッシング枠や生命保険の契約者貸付制度など、ブラックでもお金を借りる方法はあります。
この記事では、ブラックリストの種類やブラックでお金を借りるコツ、カードローン以外でお金を借りる方法などについてまとめました。
ブラックの状態でお金を工面する必要がある方は、ぜひ参考にしてみてください。
目次
ブラックリストとは？
信用情報の傷が記録されるブラックリストには、3つの種類があります。
また、登録される期間や確認方法は、記録されるブラックリストの種類によって異なるため、どのような種類があるのかを確認してみましょう。
ブラックリストには3種類ある
ブラックリストには、次の3種類があります。
- ・金融事故によるブラック
- ・長期延滞によるブラック
- ・複数申し込みによるブラック
金融事故とは、債務整理や強制解約などを指しています。
ブラックリストに記録される中で最も多い原因は、長期延滞によるブラックです。
返済日を過ぎても長期間返済せず、現在も債務が継続している状態の方は、長期延滞によるブラックに分類されます。
また、同時に複数のカードローン会社に申し込むのみでも、「申し込みブラック」と呼ばれる状態になります。
自身がブラックなのかわからない方は、自身が上記の3つに当てはまるかどうか確認してみてください。
ブラックリストに登録される期間
ブラックリストに登録される期間は、次のとおり記録された内容によって異なります。
- ・長期延滞：完済から約5年
- ・代位弁済：代位弁済から約5年
- ・債務整理：約5〜7年
- ・申し込み情報：約6か月
他にもブラックリストに記録される原因はあるものの、上記が主な原因と記録される期間の目安です。
なかには、ブラックリストに記録されると「一生クレジットカードを発行できなかったり借入できなかったりするのでは……」と考えている方も多いでしょう。
しかし、一定期間が経過すれば、信用情報の傷は回復し、ブラックリストから削除され、これまで通りお金を借りられるようになります。
ブラックリストに登録されているかを確認する方法
最長で7年ほど前の情報が記録されている可能性もあるため、自身がブラックリストに記録されているのかを把握していない方も多いでしょう。
ブラックリストの内容を確認する際は、信用情報機関に情報開示請求をおこなう必要があります。
信用情報機関とは、次の3つの機関です。
| サービス名 | 加盟している機関 |
|---|---|
| 株式会社シー・アイ・シー（CIC） | クレジット会社や銀行、消費者金融など |
| 日本信用情報機構（JICC） | クレジット会社や消費者金融、保証会社など |
| 全国銀行個人信用情報センター（KSC） | 地方銀行やネット銀行、信用金庫など |
信用情報機関は、加盟している機関が異なります。
情報開示請求の方法は、信用情報機関によっていくつかあるものの、Webから申請する方法が最も手軽です。
自身の信用情報が気になる方は、公式サイトを参考に申請してみてください。
ブラックでも借りられる中小消費者金融
ここでは、ブラックでも借りられる可能性がある中小消費者金融を5社紹介します。
金利や特徴を確認したうえで、自身に最適な会社を選びましょう。
ダイレクトワン
ダイレクトワンは、金利4.9％〜18.0％で借りられる消費者金融です。
300万円まで借りられるため、高額な借入を希望している方も安心できます。
また、はじめてダイレクトワンを利用する方を対象に、55日間の無利息期間を提供している点も特徴です。
30日間の無利息期間を提供している会社は多いですが、55日間も設けている会社は少ないため、大きなメリットといえます。
さらに、インターネットからはもちろん、電話や店頭窓口などからも申し込めるため、自身にあった方法で利用をはじめたい方におすすめです。
カード発行までの時間は最短30分であり、最短即日融資にも対応しています。
セブンイレブンやファミリーマートなど、日本全国のコンビニATMからの借入、返済も可能なため、手軽にカードローンを利用したい方はダイレクトワンを選びましょう。
フクホー
フクホーは、金利7.3％〜20.0％で借りられる消費者金融です。上限額は200万円に設定されています。
インターネットからの申し込みに24時間365日対応しているため、時間がない方も安心して利用できます。
また、3秒で診断できる借入診断を利用できる点も特徴です。収入や雇用形態の面で審査が不安な方は、申し込む前に利用してみましょう。
さらに、最短即日の借入も可能なため、すぐにお金を工面したい方にもおすすめです。
フタバ
フタバは、金利14.959％～19.945％で借りられる消費者金融です。
借入上限額は50万円と他社よりも低めに設定されているため、数万円〜数十万円の借入を検討している方におすすめです。
また、はじめて利用する方限定で、30日間の無利息期間も提供しています。
30日以内に返済する場合、利息なしで利用できるため、無利息期間がない消費者金融よりもお得です。
30日以内に返済できない場合でも、借入から30日間は利息がかからず、お得に利用できます。
できるだけ利息を抑えたい方は、フタバを利用してみてください。
アロー
アローは、金利15.0％～19.94％で借りられる消費者金融です。借入上限額は200万円と高く設定されています。
最短45分で審査が完了するため、即日の借入も可能です。
インターネットからの申し込みに対応しており、アプリを利用すると郵送物が届かないことから、家族に発覚せずに利用できます。
また、審査の際に勤務先への在籍確認を原則実施していない点も特徴です。
書類による在籍確認で借りられるため、会社の方に発覚せずに利用したい方にもおすすめできます。さらに、6つの選択肢から好みの返済日を選べます。
返済日が決められている消費者金融も多いため、自身が返済しやすい日にちを設定したい方は、アローを利用してみてください。
セントラル
セントラルは、金利4.8％〜18.0％で借りられる消費者金融です。
借入上限額は300万円に設定されており、高額な借入を検討している方も安心して申し込めます。
スピーディーな対応が特徴で、当日14：00までの申し込みで即日融資に対応しています。インターネット以外に自動契約機からの申し込みでも即日の借入が可能です。
また、少額からの借入に対応している点も特徴です。
消費者金融の中には、1万円（税込）単位での借入に設定している会社も多いですが、セントラルは1万円（税込）から千円単位で借りられるため、自身に最適な金額を借りたい方も使いやすいでしょう。
さらに、全国のセブン銀行ATMで利用できるCカードで借入、返済が可能です。
使いやすい消費者金融を探している方は、セントラルを検討してみましょう。
ブラックでも借りられるコツとは？
基本的に、ブラックでは審査に通らないため、お金を借りられません。
ブラックの状態を解消したうえで、消費者金融からお金を借りやすくなるコツは次の6つです。
- ・延滞中のものは返済する
- ・3社以上に申し込んでいる場合は期間を空ける
- ・借り入れ件数や金額を減らす
- ・副業をして収入を上げる
- ・クレジットカードの支払い履歴を積み上げる
- ・一つの会社に長く勤める
一つずつ解説します。
延滞中のものは返済する
現在、延滞している借入がある場合は、すぐに返済しましょう。
長期的に延滞している場合、信用情報に傷がつき、ブラックリストに記録されているため、審査に通過できません。
カードローン会社は、貸倒れのリスクを避けるために、審査を実施して申し込み者の返済能力を判断します。
長期的に返済が延滞している方が申し込んできた場合、貸倒れのリスクがあると判断する可能性は高いです。
お金を借りる場合は、延滞中の借入を完済してから審査に申し込みましょう。
3社以上に申し込んでいる場合は期間を空ける
直近1か月以内に、3社以上に申し込んでいる場合は、期間を空けてから新たな借入先に申し込みましょう。
短期間に複数の借入先に申し込むと、ブラックリストとして記録される可能性が高いです。
ブラックリストに記録されると新たな借入が難しくなるため、目安として、4社目以降を申し込む場合は半年ほど期間を空けるようにしてみてください。
借り入れ件数や金額を減らす
お金を借りたい場合は、借入件数や金額を減らしてから申し込みましょう。
すでに複数の借入先からお金を借りている状態だと、お金に困っており、返済できるほどの余裕がない方だと判断される可能性が高いです。
そのため、複数社から借りている場合は、いくつかの借入先を完済し、借入件数を減らしてみてください。
また、借入件数のみでなく、借入金額を減らすのも重要です。
貸金業者からお金を借りる場合、総量規制の範囲内に借入金額を抑える必要があります。
すでに他社から高額なお金を借りている状態で新たな借入先から借りると、総量規制に該当する場合があります。
スムーズにお金を借りたい方は、借り入れ件数や金額を減らしてから、新たな借入先に申し込んでみてください。
副業などをして収入を上げる
ブラックの原因を解消し、副業によって収入を上げれば、返済能力があると判断されるため、審査に通過できる可能性が高まります。
カードローン会社は、返済能力を重視して審査をおこないます。
返済能力は収入面を重視して判断されるため、収入が高いほど借りられる可能性が高いです。
とくに、高額な借入金額を希望する場合は、求められる年収の金額も高くなることから、本業に加えて副業をおこない、収入を上げてから審査に申し込みましょう。
クレジットカードの支払い履歴を積み上げる
クレジットカードの支払い履歴を積み上げると、お金を借りやすくなります。
支払い履歴を積み上げている方は、返済能力が高いと判断されるため、支払い履歴がない方と比較すると、審査に通過できる可能性が高いです。
反対に、支払い履歴が積み上がっていない方は、延滞する可能性があると判断され、借りにくくなります。
これまでにクレジットカードの支払い履歴を意識してこなかった方は、注意してみてください。
一つの会社に長く勤める
お金を借りる際は、勤務年数も審査に影響します。
一つの会社に長く勤めるほど、返済能力があると判断され、審査に通過できる可能性が高いです。
勤続年数が短く、さまざまな会社を転々としている方は、安定した収入がなく、返済能力が低いと判断され、審査に通過しにくくなります。
収入が安定しており、延滞しない方とイメージしてもらえるように、一つの会社に長く勤めてから審査を申し込んでみてください。
カードローン以外からブラックでも借りられる方法
お金を手軽に借りる場合、カードローンを想像する方が多いです。
しかし、次のとおり他にも借りる方法はあります。
- ・クレジットカードのキャッシング枠
- ・質屋の利用
- ・生命保険の契約者貸付制度
- ・家族や友人
順番に特徴を解説します。
クレジットカードのキャッシング枠を利用する
ブラックの方でも、クレジットカードのキャッシング枠を利用できます。
クレジットカードには、ショッピング枠とキャッシング枠があり、通常の買い物時はショッピング枠、お金を借りる際はキャッシング枠を利用します。
クレジットカードを発行する際にキャッシング枠を申請していると、すでに審査を実施しているため、キャッシングの利用時は再度審査する必要がありません。
そもそも審査が不要なため、審査に通らないブラックの方でも問題なく利用できます。
キャッシング機能は、多くのクレジットカードに搭載されていますが、なかには申請が必要な場合もあるため、事前に利用できるのかを確認してみてください。
質屋を利用する
ブラックの方は、質屋の利用でもお金を借りられます。
質屋とは、価値のある品物を担保として預け、お金を借りるサービスです。
カードローンのような審査がないため、ブラックの方でも問題なく借りられます。
質屋に預けられる品物の一例は、次のとおりです。
- ・金
- ・宝石
- ・ブランド物のアクセサリー
- ・ブランド物のバッグ
身の回りに上記のような品物がある場合は、質屋に預けてお金を借りましょう。
生命保険の契約者貸付制度を利用する
ブラックの方の中には、生命保険に加入している方も多いでしょう。
生命保険に加入している方であれば、契約者貸付制度を利用してお金を借りられる可能性があります。
契約者貸付制度とは、生命保険に加入している方を対象に、解約返戻金の範囲内でお金を貸し付ける制度です。
契約者貸付制度も審査なしで借りられるため、ブラックの方でも安心して利用できます。
しかし、保険の種類によっては契約者貸付制度が利用できない場合もあります。
自身が加入している生命保険で利用できるのかを、一度確認してみてください。
家族や友人から借りる
ここまで紹介した方法が利用できない場合は、家族や友人からの借入も検討しましょう。
話し合いの内容によっては無利子で借りられる可能性もあるため、カードローンを利用するよりも利息がかからない分お得です。
しかし、家族や友人だからといって、返済の遅延や貸倒れが発生すると、関係が崩れて修復できなくなるリスクがあります。
金銭トラブルで関係が崩れると、以前のような関係に戻れない場合が多いため、借りる場合は返済日を決めて、遅れないように返済してください。
ブラックでも借りられる公的融資制度
ブラックでも国が提供している公的融資制度は利用できます。
おすすめの公的制度は、次の5つです。
- ・求職者支援資金融資制度
- ・生活福祉資金貸付制度
- ・母子父子寡婦福祉資金貸付
- ・教育一般貸付
- ・従業員貸付制度
一つずつどのような内容なのかを解説します。
求職者支援資金融資制度
求職者支援資金融資制度とは、職業訓練受講給付金のみでは生活費が足りない方を対象にお金を貸し付ける制度です。
対象者は、次の条件を満たしている方です。
- ・職業訓練受講給付金の支給決定を受けた
- ・ハローワークで求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けた
貸付額は、月額5万円または10万円×受講予定訓練月数で算出されます。
配偶者や子ども、父母の有無などによって、貸付額は大きく異なります。
生活福祉資金貸付制度
生活福祉資金貸付制度は、次の4つの資金で構成されている貸付制度です。
- ・総合支援資金
- ・福祉資金
- ・教育支援資金
- ・不動産担保型生活資金
上記の資金もいくつかの種類に分かれています。
たとえば、総合支援資金は生活支援費、住宅入居費、一時生活再建費の3つに分かれており、それぞれ条件や貸付金額などが異なります。
厚生労働省の公式サイトを参考に、自身が利用できる種類がどれなのか確認してみてください。
母子父子寡婦福祉資金貸付
母子父子寡婦福祉資金貸付は、20歳未満の児童を扶養している配偶者のない女子、男子、寡婦などにお金を貸し付ける制度です。
母子父子寡婦福祉資金貸付は、12の資金に分かれています。
たとえば、高等学校や短期大学、大学院などに就学させるための授業料や書籍代、交通費などが必要な場合は、修学資金を利用できます。
限度額は通学先によって異なり、高校は月額5万2,500円、大学は月額14万6千円までを借りられるため、子どもを就学させる資金が足りない世帯におすすめです。
ほかにも、就職に必要な技能を習得するための資金や、現在の事業を継続するために必要な資金なども借りられます。
公式サイトを参考に、自身が利用できる資金の種類を確認してみましょう。
教育一般貸付
教育一般貸付は、対象の学校に入学、在学する方の保護者を対象にお金を支給する貸付制度です。
奨学金は本人が利用する制度ですが、教育一般貸付は保護者が利用します。
また、奨学金は月額1〜12万円の借入になりますが、教育一般貸付の場合は一括で350〜450万円を借りられます。
ほかにも、返済期間や世帯年収の上限額なども異なるため、奨学金とはまったくの別物と理解しておきましょう。
奨学金との併用も可能です。お金がなく、子どもの教育資金が足りない方は、併用を検討してみてください。
従業員貸付制度
従業員貸付制度とは、勤めている会社からお金を借りられる制度です。
会社から借りられる金額や返済期間などは、所属している会社によって大きく異なるため、詳細な内容が気になる方は確認してみましょう。
なかには、100万円ほどの高額な貸付を提供している会社もあります。また、似ている制度として、前借り制度があります。
しかし、前借り制度を利用して借りるお金は自身の給料なのに対し、従業員貸付制度で借りるお金は会社のものであり、まったく異なる制度です。
翌月の生活に影響しないため、前借り制度の利用を検討している方は、従業員貸付制度が利用できないのかも確認してみましょう。
ブラックが借りずにお金を手に入れる方法
ブラックが借りずにお金を手に入れる方法は、次の3つです。
- ・リサイクルショップで不用品を売る
- ・日雇いのアルバイト
- ・給与を前払いで受け取る
借りる以外の方法でお金を工面したい方は、ぜひ参考にしてみてください。
リサイクルショップで不用品を売る
ブラックでも、リサイクルショップで不用品を売却できます。
売却する商品によっては、高値がつくものもあるため、お金を借りることと並行して実行するのもおすすめです。
一例として、リサイクルショップで売却できる品物を紹介します。
- ・ゲーム機
- ・ブランド品
- ・ゴルフ用具
- ・自転車
- ・服
とくに、流行りで希少性が高い商品は、どのジャンルのものでも高値で売却できます。
身の回りを整理して、高値で売却できるものがあるのかを確認してみてください。
日雇いのアルバイトをする
お金を借りる以外にアルバイトでお金を工面する方法もあります。
ブラックでもアルバイトとして働くことはできるため、安心してください。
また、現在は日雇いのアルバイトに特化した求人サイトも多くあり、効率的に求人を探せます。
日雇いアルバイトの種類の一例を紹介すると、次のとおりです。
- ・工事現場
- ・ピッキング
- ・袋詰め
- ・棚卸し
工事現場での仕事から、袋詰めなどの軽作業まで幅広い職種があるため、自身にあった内容の求人に応募してみてください。
給与を前払いで受け取る
会社に勤めている方は、給与を前払いで受け取りましょう。
会社によっては、今後受け取る給与の一部を前払いで受け取れる制度があります。
カードローンでお金を借りると利息が発生しますが、給与の前払いであれば無利子で借りられ、非常にお得です。
制度自体がない会社もあるため、事前に確認してみましょう。
ブラックでも借りられる方法についてよくある質問
ここでは、ブラックでも借りられる方法に関するよくある質問に回答します。
ブラックでも必ず借りられるカードローンはある？
ブラックにかかわらず、必ず借りられるカードローンはありません。
人によって収入や信用情報などの状況が異なるため、必ず借りられるとは断言できません。
しかし、記事内でも紹介した中小消費者金融であれば、大手消費者金融の審査に落ちた方をターゲットにしており、審査に通過できる可能性があります。
審査が不安な方は、中小消費者金融を選んでみてください。
ブラックでも年収が高ければカードローンを借りられる？
基本的に、ブラックは年収が高くてもカードローンの審査に落ちます。
年収が高くても、ブラックの状態の方は何かしらの金融事故を起こしているため、返済能力が低いと判断されるためです。
お金を借りたい場合は、5〜10年ほど期間を空け、ブラックの状態が解消されてから申し込んでみてください。
自身の信用情報が回復したのかが気になる方は、信用情報機関に情報開示請求してみましょう。
まとめ
今回は、ブラックリストの基本情報やブラックがお金を借りる方法、おすすめの公的制度などについて解説しました。
基本的に、ブラックは返済能力が低いと判断され、審査が必要な借入はできません。
そのため、すでに所有しているクレジットカードのキャッシング枠や質屋など、審査不要でお金を借りられるサービスの利用がおすすめです。
また、大手消費者金融の審査に落ちた方をターゲットにしている、中小消費者金融の利用も検討してみましょう。
必ず審査に通るとは断言できませんが、口コミを見るとブラックでも審査に通過している方がいるため、一度申し込んでみる価値はあります。
本記事で紹介した方法を実践して、必要なお金を工面してください。
